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Il arrive fréquemment que l'on prête son véhicule sans aucune connaissance des règles de notre assurance automobile. À quel moment prêter sa voiture à quelqu'un ? Est-il nécessaire d'entreprendre des démarches spécifiques auprès de notre assurance auto ? Qui sont les personnes indiquées sur votre contrat ? Le conducteur principal Le conducteur principal, fait référence à la personne qui détient le contrat d'assurance auto et qui conduit principalement le véhicule assuré. La plupart du temps c'est le propriétaire du véhicule, bien que cela puisse aussi être un membre de la famille ou un proche. Le conducteur principal a des obligations envers son assureur : informer l'assureur de toute personne supplémentaire qui pourrait conduire le véhicule (de manière régulière ou occasionnelle), signaler tout changement de situation personnelle, professionnelle (déménagement, changement de profession, ...) il est responsable de l'entretien régulier du véhicule et du paiement des primes d'assurance. Le conducteur secondaire C’est généralement le conjoint , un enfant ou encore un ami, qui conduit habituellement le véhicule. Il figure sur le contrat d'assurance et bénéfice des mêmes garanties que le conducteur principal. Il doit bien entendu détenir un permis de conduire valide. Le conducteur occasionnel Désigne la personne qui utilise ponctuellement le véhicule assuré sans être désigné comme conducteurs principal ou secondaire dans le contrat d'assurance. Certains contrats comportent des clauses restrictives et/ou des limitations relatives aux conducteurs autorisés à utiliser le véhicule assuré. Dans de telles situations, prêter sa voiture entraîne une réduction de la couverture et/ou une augmentation de la franchise en cas d'accident, voire des sanctions . Il est donc impératif de consulter attentivement les termes de votre contrat d'assurance avant de permettre à un conducteur d'utiliser votre véhicule. Prêter son véhicule, les règles à respecter Prêter un véhicule à un tiers engage votre responsabilité Vous devez vérifier la validité du permis de conduire de la personne à qui vous prêtez votre voiture (le conducteur sans permis encoure une amende de 800€ et vous risquez aussi d’en avoir une). Il faut contacter votre assureur avant de prêter votre véhicule pour l’informer. Celui-ci pourra adapter votre contrat et couvrir le nouveau conducteur. Prenez vos précautions ! Pensez à contrôler l'état de votre véhicule , cela réduit les risques d’accidents. Que ce passe t’il en cas d’accident ? Il incombe au conducteur principal de signaler et décrire l'incident à sa compagnie d'assurance automobile dans le délai imparti. L’assureur évaluera les responsabilités et les indemnisations. La personne à qui la voiture a été prêté doit évidemment remplir un constat amiable et appeler les autorités (si besoin). Au niveau des garanties et des indemnisations: l'assurance couvrira les dommages matériels et corporels de la victime accidentée en ce qui concerne les dommages liés au véhicule et au conducteur responsable, tout dépend des garanties souscrites . Si le conducteur de la voiture n'est pas le conducteur principal, l'assurance peut appliquer une franchise plus élevée. Les pénalités et le Bonus-Malus Le conducteur de véhicule peut faire face à des sanctions en cas d’incident : suspension ou l’annulation du permis de conduire, ou encore des amendes. Celles-ci dépendent de la gravité de l’accident et de ses circonstances. Un accident causé par le conducteur secondaire/occasionnel peut affecter le système de bonus-malus du conducteur principal . Le malus est une majoration de la prime d’assurance, le bonus est une réduction accordée pour chaque année sans incident responsable. Vous avez des doutes sur les termes de vos contrats ? Vous voulez changer d’assurance auto ? FAITES APPEL A JK COURTAGE Nous nous ferons un plaisir de répondre à vos questions et trouver la meilleure solution !
Vous en avez sûrement entendu parler aux informations, les complémentaires santé devraient largement augmenter leurs tarifs en 2024 . On parle d’une augmentation comprise entre 9 et 11% pour les contrats de complémentaire santé individuels et de l’ordre de 8 à 12,5% pour les contrats collectifs (contrats d’entreprise). Plusieurs raisons expliquent ces augmentations et notamment l’augmentation de la sinistralité . Pour autant le budget des ménages n’est pas extensible, surtout dans la conjoncture actuelle ! Vous trouverez des solutions dans cet article afin de limiter cette hausse et payer le juste prix . ------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- Pourquoi une année 2024 en forte hausse Les acteurs de la complémentaire santé estiment que la consommation et le coût des frais de santé vont considérablement augmenter. La réforme du 100% Santé y a largement contribué. Cette réforme est de plus en plus plébiscitée par les français, notamment sur les postes « dentaire » et « audiologie », dont les coûts moyens sont élevés. D’autres raisons expliquent cette forte augmentation : La fréquentation en hausse des hospitalisation et des consultations médecine douce, principalement dûe aux troubles psychologiques et musculosquelettiques L ’ inflation médicale, également en hausse. Elle devrait être de l’ordre de 8,6% en Europe selon une estimation du « Medical Trends Survey » La réforme du 100% Santé devrait s’étendre en 2024 aux fauteuils roulants, à l’orthodontie ou encore aux prothèses capillaires La hausse du prix de la consultation d’un médecin généraliste La baisse du remboursement de l’Assurance Maladie sur les soins dentaires Pour toutes ces raisons, les acteurs de la complémentaire santé doivent réagir et s’organiser pour faire face et anticiper les nouvelles réformes et le nouveau comportement des français. Une des solutions qui semble la plus évidente est d’augmenter les cotisations ! ------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- Soyez malin(e), c’est le moment de faire des économies ! REVOYEZ VOTRE CONTRAT Un contrat de complémentaire santé « mutuelle » est un contrat garantissant vos frais de santé . Ce contrat doit principalement respecter vos besoins ! Trop nombreuses sont les personnes qui le mettent en place et qui ne revoient jamais leurs garanties ! Ainsi, si vos besoins ont diminué, il est inutile de conserver un contrat avec de fortes garanties. CHOISISSEZ UN CONTRAT MODULABLE La dernière étude Addactis appelle « le secteur à revoir leurs offres, en introduisant plus de flexibilité dans leurs gammes, en intégrant des contrats modulaires ou des renforts ». En effet, de nombreux contrats de complémentaire santé imposent un même niveau de garanties pour l’ensemble des postes de frais de santé, impliquant ainsi une hausse de la cotisation ! Vous pourriez, par exemple, n’avoir besoin que d’accentuer l’hospitalisation ou l’optique et vouloir garantir au minimum les autres postes, vous permettant ainsi de payer le juste prix ! FAITES JOUER LA CONCURRENCE De nombreux organismes se partagent le marché de la « mutuelle ». Il est ainsi assez difficile pour vous, de choisir la compagnie qui sera la plus efficace pour couvrir vos frais de santé. Par efficace, on entend, le meilleur rapport « g aranties/prix ». Alors n’hésitez pas à faire le tour des compagnies pour réaliser différentes études, les comparer et ainsi choisir celle qui vous correspondra le mieux. ------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- FAITES APPEL A JK COURTAGE Spécialiste de la « mutuelle » et travaillant avec de nombreux partenaires , on vous propose : D’établir vos besoins De réaliser plusieurs études et ainsi faire jouer la concurrence De vous proposer un contrat personnalisé qui respectera vos attentes et votre budget
On vient malheureusement de vous diagnostiquer un cancer ou vous êtes sorti d’affaire depuis quelques années ? Quels impacts sur vos projets futurs ? Quelles assurances peuvent être mises en jeu ? Nous allons, dans cet article, nous intéresser aux assurances de personnes (ADP), qui couvrent les personnes physiques contre les différents aléas de la vie (maladie, incapacité, invalidité, décès, …). ------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- Les assurances de personnes Elles sont nombreuses et se déclinent en différents contrats d’assurance : La complémentaire santé ou « mutuelle » La prévoyance , qui peut garantir différents événements (décès, incapacité de travail, l’invalidité, rente éducation/conjoint, …) L’ assurance emprunteur L’assurance dépendance, la garantie obsèques L’assurance vie, l ’épargne retraite, ... Chaque contrat d’assurance répond à différents objectifs de protection personnelle, familiale et professionnelle et peuvent être utiles lors d’aléas de la vie et notamment en cas de découverte d’un cancer . Nous allons nous intéresser aux 3 principales assurances pouvant être mises en jeu. ------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- Assurances existantes Quelque soit votre statut professionnel (salarié, libéral, commerçant, …) un diagnostic de cancer est sans aucune conséquence sur vos contrats d’assurances en cours ! Ainsi, en matière de santé , votre médecin fera les démarches auprès de l’Assurance Maladie pour demander la reconnaissance de votre cancer en Affection de Longue Durée (ALD). Cela vous permettra ainsi, d’avoir une prise en charge à 100% ( 100% de la base de remboursement de la Sécurité Sociale ) et sans avance de frais de vos traitements, analyses et examens relatifs à votre cancer, par l'assurance maladie. Votre mutuelle prendra éventuellement en charge les dépassements d’honoraires selon les garanties que vous avez souscrites. En matière de prévoyance (souscrite par votre entreprise ou par vous-même) et d’ assurance emprunteur , si le cancer vous occasionne une incapacité de travail, une invalidité, une Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) ou encore un décès vous bénéficierez ou vos proches bénéficieront (selon les garanties souscrites): D’ indemnités journalières versées par la sécurité sociale et/ou de votre régime obligatoire (pour les indépendants) D’ indemnités journalières versées par le contrat d’assurance prévoyance D’un capital décès D’une rente éducation, d'une rente conjoint De la prise en charge partielle ou totale de vos mensualités d’emprunt (après la franchise contractuelle) Du remboursement partiel ou total du montant de l’emprunt (Capital initial ou restant dû) ------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- Contracter une assurance ou en changer Nombreuses sont les personnes atteintes de cancer ou guéries qui se questionnent sur le changement d’assurance ou sur les conditions de souscriptions . Certains mêmes se privent d’avoir des projets , comme l’achat d’un logement, se lancer en entrepreunariat, … Pourtant, la législation en matière de souscription de solutions assurantielles a été assouplie ces dernières années. La dernière en date est la loi Lemoine , concernant l’ assurance emprunteur , entrée en vigueur en 2022. Cette loi permet notamment de : Supprimer le questionnaire médical si le prêt immobilier à assurer est inférieur à 200 000€ par personne (400 000€ pour un couple) et qu’il se termine avant le 60ème anniversaire du souscripteur Passer le droit à l’oubli (permettant de ne plus déclarer les cancers et maladies graves) de 10 ans à 5 ans Concernant la mutuelle , vous pouvez changer ou en contracter une, comme vous le souhaitez ! En effet, plus de 95% des mutuelles sont dites « solidaires », ce qui signifie que votre prime d’assurance n’est pas fonction de votre état de santé. Ainsi, lors du changement de mutuelle, on ne vous posera aucune question sur vos antécédents médicaux ! Concernant la prévoyance , si vous êtes indépendant(e) et si vous souhaitez contracter ou changer d’assurance, vous devrez répondre à un questionnaire médical* et donc déclarer votre cancer. Vous pouvez donc vous retrouver avec : une ou plusieurs exclusion de garanties l’exclusion de prise en charge de votre cancer une surprime Au moins un assureur sur le marché avec lequel on travaille, n'impose aucun questionnaire médical sous certaines conditions. Vous avez besoin d’aide ou de conseils ? N’hésitez pas à nous contacter !
Imaginez-vous : Enfin, la retraite tant convoitée est arrivée ! A vous le bon temps, ne plus regarder l’heure, profiter de la vie, les vacances à volonté… Puis votre première pension est versée… et là… C’EST LE DRAME ! Ce n’est pas avec cette pension que vous allez pouvoir réaliser tous vos projets! Un vrai cauchemar … Et si nous vous donnions la baguette magique qui transformera ce cauchemar en rêve? ------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- Dans un premier temps, les chiffres à retenir : (Source « Les retraités et les retraites », rapport 2023 de la DREES) 338 milliards , soit 13.5% du PIB, c’est ce que représente le montant des pensions de retraite de droit direct ou dérivé versé. C’est le 1er poste de dépense de la Protection Sociale en France. La France comptabilise 17 millions de retraités de droits directs et 4.4 millions de droits dérivés, L’âge de départ à la retraite est de 62 ans et 7 mois , La pension nette moyenne s’élève à 1 420€ net , Les prestations de retraite supplémentaire (PERP, PER, PERCO, PREFON, etc) représente moins de 3% des droits à la retraite. A NOTER Les pensions de retraites de droits directs correspondent aux pensions versées aux personnes qui ont acquis des droits. Les pensions de droits dérivés, également appelées « pensions de réversion », quant à elles, sont celles versées aux veuves ou veufs après la mort de leur conjoint. ------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- Et le rapport Homme/Femme ? Petit à petit, l'écart de pension entre les hommes et les femmes baisse, mais la retraite moyenne des femmes reste nettement inférieure à celle des hommes . En 2021 , la retraite moyenne d'une femme est de 1 178€ contre 1 951€ pour un homme, ce qui représente une différence de 40%. Malgré tout, cet écart était de 50% en 2004. Néanmoins, de générations en générations, de plus en plus de femmes réalisent des carrières complètes, ce qui influe positivement sur l'évolution de la pension moyenne des femmes, laissant espérer réduire de plus en plus l'écart entre les deux sexes. ------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- Préparer sa retraite Souscrire un PER, dès le début de sa carrière professionnelle (ou le plus tôt possible) permet de mettre de l’argent de côté, tout en permettant de bénéficier d’ avantages fiscaux , en vue d’un complément de revenus à la retraite. Ainsi, lors de la retraite, l'épargne peut être débloquée sous forme de capital, de capital fractionné, de rente viagère ou d’un cumul rente/capital. C’est le client qui décide! ------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- On recommence ? Enfin, la retraite tant convoitée est arrivée ! A vous le bon temps, ne plus regarder l’heure, profiter de la vie, les vacances à volonté… Puis votre première pension est versée et vous débloquez le pactole accumulé de votre PER et là vous vous dites, au bord de votre piscine : “ Quelle est belle ma retraite ! Ouvrir ce PER il y a quelques années était un des meilleurs choix de ma vie !” Alors, vous savez ce qu’il vous reste à faire, il suffit simplement de nous contacter pour mettre votre PER en place !
Alors que le PER connait un engouement de la part des Français depuis sa date de création le 1er Octobre 2019, certains contribuables se voient refuser la déduction des sommes versées sur un PER mineur par le fisc. --------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- Ouvrir un PER à son enfant mineur, est-ce une bonne idée ? 48% des français mettent de l’argent de côté pour leur retraite, d’après la 2ème édition du baromètre « des changements de vie » réalisé par le groupe BPCE Assurances, fin février 2023. Parmi ces 48%, ce sont les jeunes qui se sentent le plus concernés : 30% des 18-24 ans et 47% des 25-34ans ! Ces jeunes comptent donc sur eux-mêmes pour préparer leurs retraites et ceux de leurs enfants. L’ouverture d’un PER pour un enfant mineur présente des avantages considérables puisqu’il permet aux parents d’épargner dès son plus jeune âge et de préparer l’avenir. Dès sa majorité, l’enfant aura la gestion de son PER (continuer ou non les versements, le transférer vers une autre compagnie, …) et pourra en fonction de ces objectifs : Continuer à préparer sa retraite Débloquer à tout moment toute ou une partie de l’épargne accumulée pour l’achat de sa résidence principale --------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- Et qu’en est-il de l’avantage fiscal ? Les sommes versées sur le PER de votre enfant mineur peuvent être déduites du revenu net global du foyer fiscal ! En effet le BOFIP (Bulletin Officiel des Finances Publiques) précise dans l’article 163 quatervicies du code général des impôts : Alinéa 2 : « les cotisations ou primes d’épargne retraite versées par chaque membre du foyer fiscal sont déductibles du revenu net global d’une année dans une limite annuelle et individuelle égale à la différence constatée au titre de l’année précédente entre deux termes » 2 limites possibles : 10% des revenus professionnels de l’année N-1 Ou 10% du PASS (Plafond Annuel de la Sécurité Sociale) de l’année N-1, (soit 4113€ pour 2022, 4399€ pour 2023) Chaque enfant possède donc son propre plafond de déductibilité même en l’absence de revenus et peut déduire ses versements du revenu imposable du foyer ! Vous l’aurez compris, la limite à ne pas dépasser est donc 10% du PASS (augmenté des 3 années précédentes si les plafonds n’ont pas été utilisés) puisque la majorité des enfants mineurs ne perçoivent pas de revenus. --------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- Que faire si le Fisc refuse la déduction ? Quelques contribuables se voient pourtant refuser cette déductibilité, voici nos conseils si vous êtes concernés par cette situation: 1) Envoyer une demande au fisc, via la messagerie sécurisée, en indiquant que vos enfants bénéficient de leur propre plafond de retraite. Pour appuyer votre demande, vous pouvez citer le BOFIP 2) Envoyer un courrier recommandé au fisc expliquant vos droit 3) Faire appel à un avocat fiscaliste
Alors que Bercy avait pour objectif 3 millions de PER pour un encours de 50 milliards d’euros fin 2022, ce ne sont finalement pas moins de 7 millions de PER qui ont été souscrits par les français, soit un encours total de 80 milliards d’euros . Le ministère de l’Economie dresse donc un bilan positif de ce nouveau produit retraite créé par la loi Pacte de 2019. « La réforme du PER (...) est un grand succès : nous avons plus que doublé notre objectif de distribution du PER à fin 2022 », s'est félicité Bruno Le Maire, cité dans un communiqué. » --------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- La sortie en Capital, moteur de ce succès Le PER est un produit d’épargne de long terme, dont le capital est investi pour moitié en unités de compte (46%) et pour le reste sur le fonds en EUROS. Plus le client est jeune et plus la proportion en unités de compte est importante (plus de 90%). Les sommes accumulées sur ce produit ne sont récupérables qu’au moment de la retraite, sauf exceptions (achat de la résidence principale, surendettement, invalidité, etc…). En plus de pouvoir sortir l’épargne accumulée sous forme de rente (choix exclusif aux contrats plus anciens, comme le PERP ou les contrats Madelin) ; le succès de ce placement tient notamment de la possibilité de la récupérer sous forme de CAPITAL . Cette souplesse "de sortie" a ainsi convaincu de nombreux épargnants. --------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- Les français épargnent toujours Malgré le contexte économique (inflation, crise sanitaire, remontée des taux d’intérêts, …), 70% des français déclarent mettre de l’argent de côté (enquête du Cercle de l’Epargne/Amphitéa menée en 2022). Par crainte de l’avenir, les épargnants privilégient la liquidité et la sécurité , on observe ainsi que les français plébiscitent : Les comptes courants avec un encours total de 537 milliards d’euros fin Octobre 2022 (+120 milliards depuis le début de la crise COVID) Le Livret A et le LDDS avec un encours de 507.7Md€ fin 2022 (+33.49Md€ comparé à 2021). L’assurance vie marque le pas en 2022 avec un recul de 5 Md€ de collecte comparée à 2021 mais reste le placement préféré des Français avec un encours total de 1885 Md€ , selon l’ACPR. --------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- Le comportement des épargnants change De plus en plus de français veulent donner du sens à leur épargne (écologique, responsable, solidaire, gouvernance, …) Selon l’autorité des Marchés Financiers (AMF), deux tiers des Français s’inquiètent du poids de leurs placements financiers sur l’environnement. Les différents distributeurs de produits d’épargne ont donc créé de nouveaux supports d’investissements avec différents labels afin de répondre à leurs attentes, comme par exemple les labels : ISR, ESG, FINANSOL, etc… On observe également de nombreux français se tourner vers des placements plus risqués en investissant leur épargne sur des Unités de Compte, principalement pour chercher une meilleure performance de leur investissement. --------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- Le conseil en épargne est fortement recommandé Devant la multitude d’offres d’épargne et le développement des sites internet proposant ces différentes solutions de placement, il est indispensable de se poser quelques questions lorsqu’on souhaite placer de l’argent : Quel est le montant que je peux allouer à ce placement ? Quel est l’objectif principal recherché ? Quelle est ou quelles sont les solutions la ou les plus adaptée(s) ? Quels supports d’investissements (actions, obligations, immobilier, …) répondront au mieux à mes objectifs et mes convictions personnelles (écologique, responsable, …) ? Même si vous parvenez à répondre vous-même à ces questions, d’autres informations sont à prendre en compte pour faire un choix et notamment votre situation professionnelle et personnelle, les caractéristiques des produits d’épargne et des supports d’investissements, les règles sociales et fiscales des produits d’épargne, etc… , afin de répondre au mieux à votre objectif et d’optimiser le couple fiscal-social/patrimonial. Se faire accompagner par un professionnel en épargne reste donc fortement recommandé pour faire le bon choix et ainsi éviter les mauvaises surprises . Et bonne nouvelle, notre cabinet est spécialisé en épargne !
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